定期存款到期了 还继续“自动转存”不
近期银行两次降息，官方的利率降低了不小的幅度，但有允许具体银行有上浮的空间，所以实际给储户的感觉是并没有真的降息，因为可以选择利率上浮较大的银行存款，而规避了新的调低的利率。

这个降息的调整，站在国家的角度来看，是国家对金融进行宏观调控的一个措施，同时也可能是在为银行的存款利率全面放开、进入市场化做准备。
若站在储户的角度来看，应该有些什么考虑呢？

1，最近没有到期的定期存款（以三年期为例），又不是刚存不久的定期，应该不受影响，因为这类存款执行的是降息前的利率，这样的储户可以不做什么考虑；
2，如果在调息前，刚存入的时间不长，这就有需要通过计算来决定是否需要提出转存的问题。——关于这个问题，我已经发了《利率调高了 转存不？》一文，对这个问题，提了我个人的看法；
3，定期存款没到期，在存的时候和银行有过约定：到期“本息自动转存”的，到期后，是继续自动转存，还是提出重存、还继续约定“自动转存”不？关于这个问题的回答有点费思索，好像有些人在这个问题的认识上，也还有不明确的地方。譬如有人可能觉得，这个问题不必考虑，在到期后需要转存的时候，有关的银行必定会按该行的当前的最高的上浮后的利率，来给储户转存。作为储户完全可以不必操这份心，银行绝对不会让储户的利益受到损害的，储户尽管擎现成的就行了。

这样的想法，个人感觉有点是想当然，甚或有点天真。银行目前可以执行的利率有两种：一种是它自己规定的上浮后的较高的利率，一种是国家规定的降两次息以后的较低的利率。那在存单上没有明确约定按哪个利率给储户转存的时候，银行为什么一定要按较高的利率给你转存呢？要知道它这样做，是要多付出的。

常识告诉我们，银行是营利的机构，是以赢利为目的的，它不是帮助储户谋利益的理财的机构。这样，无论它是上浮利率，还是“到期自动转存”，都是它取得赢利最大化的一种手段。所以它总是要为达到自己的收益的最大作出努力。显然到期自动转存后的利率，只要是有理可讲的话，它总是要选择最低的利率，而不是最高的上浮后的利率。

如果我这样分析是理性、客观的话，那有关的储户应该怎么办？显然是到期后，应该提出来选择利率最高的银行重新存。这样你的收益才可能最高，而不至于被欺骗，到最后取款的时候才发现受了损失（很多时候，存款期间经历了多次利率的调整，每次转存的当时的利率是多少，这些自己都没有记载，再加上是“利滚利”，所以计算起来很麻烦。储户有的是不会算，有的也不愿意算，认为一切交给银行就是了，银行是不会算错的——算错？当然不会。因为那是用软件计算。但软件执行的是什么样的“政策”或“命令”，那可是由人来设定的。出于对银行的信任，可以说是大多数人都是这样的。——对于这部分储户，就是吃了亏，他都不知道）。

但假如你没注意这个事情，而放心大胆地把钱一次存上，就再也不去过问，那银行是不会主动通知你到期提出重新存的。这样一旦你取出的时候，也许你会发现你吃了哑叭亏，可已经是有苦说不出了！

现在有的银行很透明、经办人员还有一定的良知，在你存款的时候，他们就提醒你不要约定“到期自动转存”，因为……选择“到期自动转存”会有降低利息收入的风险，——这就从官方的口中泄漏了天机，可以证实了本人的推测不是毫无道理的。

——这样的银行，应该是好的呢。但同样，即使是在这样的银行里，如果你自己不主动到期去取出或向银行咨询现行政策，那银行是没有义务提醒你的。那你到期不主动去要求“不转存”了，你照样还会吃这个亏的。

对有些银行来说，或许他们本来就是巴不得你这样呢！谁愿意把到口的肉往外吐呢？储户总是算计不过银行的，因为他们是赢利为目的的单位。在那里，有很多专家在研究如何搞些暗箱操作或文字游戏，让储户吃了亏还没处说理去。若不，他们一不做工，二不种地，没用什么劳动创造出任何真实的价值，凭什么就能创造那么多的利润、员工们能享受那么高的工资和福利待遇呢？……

看了上面的小文以后，你将怎么办？随你了。我不过是站在储户的角度，说说想法、对不对，我不承担任何责任。提醒一下而已，信不信也由你了！