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存款

发表日期:2020年1月30日  作者:浮云  本页面已被访问 497 次

定期存款到期了 还继续“自动转存”不
近期银行两次降息,官方的利率降低了不小的幅度,但有允许具体银行有上浮的空间,所以实际给储户的感觉是并没有真的降息,因为可以选择利率上浮较大的银行存款,而规避了新的调低的利率。


这个降息的调整,站在国家的角度来看,是国家对金融进行宏观调控的一个措施,同时也可能是在为银行的存款利率全面放开、进入市场化做准备。
若站在储户的角度来看,应该有些什么考虑呢?

1,最近没有到期的定期存款(以三年期为例),又不是刚存不久的定期,应该不受影响,因为这类存款执行的是降息前的利率,这样的储户可以不做什么考虑;
2,如果在调息前,刚存入的时间不长,这就有需要通过计算来决定是否需要提出转存的问题。——关于这个问题,我已经发了《利率调高了 转存不?》一文,对这个问题,提了我个人的看法;
3,定期存款没到期,在存的时候和银行有过约定:到期“本息自动转存”的,到期后,是继续自动转存,还是提出重存、还继续约定“自动转存”不?关于这个问题的回答有点费思索,好像有些人在这个问题的认识上,也还有不明确的地方。譬如有人可能觉得,这个问题不必考虑,在到期后需要转存的时候,有关的银行必定会按该行的当前的最高的上浮后的利率,来给储户转存。作为储户完全可以不必操这份心,银行绝对不会让储户的利益受到损害的,储户尽管擎现成的就行了。

这样的想法,个人感觉有点是想当然,甚或有点天真。银行目前可以执行的利率有两种:一种是它自己规定的上浮后的较高的利率,一种是国家规定的降两次息以后的较低的利率。那在存单上没有明确约定按哪个利率给储户转存的时候,银行为什么一定要按较高的利率给你转存呢?要知道它这样做,是要多付出的。

常识告诉我们,银行是营利的机构,是以赢利为目的的,它不是帮助储户谋利益的理财的机构。这样,无论它是上浮利率,还是“到期自动转存”,都是它取得赢利最大化的一种手段。所以它总是要为达到自己的收益的最大作出努力。显然到期自动转存后的利率,只要是有理可讲的话,它总是要选择最低的利率,而不是最高的上浮后的利率。

如果我这样分析是理性、客观的话,那有关的储户应该怎么办?显然是到期后,应该提出来选择利率最高的银行重新存。这样你的收益才可能最高,而不至于被欺骗,到最后取款的时候才发现受了损失(很多时候,存款期间经历了多次利率的调整,每次转存的当时的利率是多少,这些自己都没有记载,再加上是“利滚利”,所以计算起来很麻烦。储户有的是不会算,有的也不愿意算,认为一切交给银行就是了,银行是不会算错的——算错?当然不会。因为那是用软件计算。但软件执行的是什么样的“政策”或“命令”,那可是由人来设定的。出于对银行的信任,可以说是大多数人都是这样的。——对于这部分储户,就是吃了亏,他都不知道)。

但假如你没注意这个事情,而放心大胆地把钱一次存上,就再也不去过问,那银行是不会主动通知你到期提出重新存的。这样一旦你取出的时候,也许你会发现你吃了哑叭亏,可已经是有苦说不出了!

现在有的银行很透明、经办人员还有一定的良知,在你存款的时候,他们就提醒你不要约定“到期自动转存”,因为……选择“到期自动转存”会有降低利息收入的风险,——这就从官方的口中泄漏了天机,可以证实了本人的推测不是毫无道理的。

——这样的银行,应该是好的呢。但同样,即使是在这样的银行里,如果你自己不主动到期去取出或向银行咨询现行政策,那银行是没有义务提醒你的。那你到期不主动去要求“不转存”了,你照样还会吃这个亏的。

对有些银行来说,或许他们本来就是巴不得你这样呢!谁愿意把到口的肉往外吐呢?储户总是算计不过银行的,因为他们是赢利为目的的单位。在那里,有很多专家在研究如何搞些暗箱操作或文字游戏,让储户吃了亏还没处说理去。若不,他们一不做工,二不种地,没用什么劳动创造出任何真实的价值,凭什么就能创造那么多的利润、员工们能享受那么高的工资和福利待遇呢?……

看了上面的小文以后,你将怎么办?随你了。我不过是站在储户的角度,说说想法、对不对,我不承担任何责任。提醒一下而已,信不信也由你了!

利率调高了,转存不?
文、编:吴忧



 

最近有的银行把定期存款的利率调高了,这有可能是银行在统一上调利率,也有可能是银行为了拉储户而故意把利率上浮了较大的幅度。


 

如果你有刚存不久的定期存款单(折)的话,你想不想提出来转存一下?
这个问题的回答的依据,应该是你的那笔定期存款的金额的大小和已经存了多长的时间。如果金额很大、时间很短,那肯定要转存一下;如果金额不大、时间很长了,那当然就不转了。


 

可是如果金额在几万元左右,时间不算短,可也不算是很长,那怎么办?这个问题还真的是很不好答的,如果没进行一番计算,那这个主意恐怕还真拿不出来呢!


 

那应该怎样计算?应该说这个计算不复杂,本来是常识。可对于某些人来说,却未必一定都很熟悉。本文要谈的内容,就是要介绍一下这个计算的方法,提醒大家注意一下,把我们的家庭理财变得更为理性。


 

吴忧认为:我们这些收入不算高的低层工薪阶层,就是几十元钱,也应该看成是钱的。如果你只是仅用个把小时的时间、办理一下转存的手续,就能获得这笔钱的话,那这点“事”还是值得“费”的吧?!



 

举个实际案例来研究:



 

半月前,某储户在某银行存了10万元的3年定期,那时的利率是每年4.5%;今天发现该行(或别的银行)的利率上调到了4.8%,当前的活期存款的利率是0.42%。在不考虑银行信用的前提下,你提不提出来转存?



 

这,转不转存的理由,显然要取决于前后两次存款、在到原来的存款到期的相同时间内的利息收益多少的比较上:若增加的利息很可观,那我们当然就应该转存了;若利息没增加,或者减少了,那傻子也不会转存的。



 

下面我们就通过这个案例的具体的计算,来做一下准确的比较吧:


 

○原来的利息。我们现在约定存款的时间是半个月前,三年后的利息是:
存款金额×原利率×存期=100000元×4.5%×3=13500元


 

○转存的利息。这是指“到和原来存款到期的同一时间”的利息,——是新存单的利息,与提出的款所得的活期利息之和:


 

存款金额×新利率×(原存期-已存的时间)+存款金额×活期利率×已存的时间
=100000元×4.8%×(3-15/365)+100000元×0.42%×15/365=14203.2元+17.2元=14220.4元


 

(说明:这里时间单位是“年”,故半个月为15/365)



 

○转存的时候,可比不转存多得利息:
增收额=转存的利息-原来的利息=14220.4元-13500元=720.4元



 

这表明,在这种情况下,只要是你肯跑跑腿,办理一下转存的手续,你就可以多收益720.4元钱。



 

把这个计算过程,写成公式的形式,设:
存款金额为A(元);
原利率为P1;新利率为P2;活期利率为P;
原存期为T(年);已存时间为t(年);
增加利息的金额为X(年)。



 

X=转存利息—不转存的利息
=存款金额×新利率×(原存期-已存的时间)+存款金额×活期利率×已存时间-存款金额×原利率×原存期


 

公式:
X=AP2(T-t)+APt—AP1T


 

(P1、P2中的1、2是下标,但在这里打不出来)



 

利用公式计算出的结果,如果超过一定的数量,在你觉得还是有必要的时候,你就可以转存了。



 

以上的思路自我感觉应该是不错的,但在具体的计算和语言表述上,限于作者现在的头脑清晰度的限制,有可能有错误。请大家帮助核实一下,如有错误之处,请不客气地跟帖指出(之后我会作出修改),以免对大家产生误导。谢谢!


http://7pumch.com2.z0.glb.clouddn.com/1-1,游记1.zip

 



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